Алгоритм действий физического банкрота

Что нового в законе для заемщиков? 

Новеллой закона являются положения, которые можно описать поговоркой «Спасение утопающих – дело рук самих утопающих». Это, например, возможность гражданина объявить себя банкротом, указать самостоятельно перечень имущества и обязательств перед кредиторами, подготовить проект плана реструктуризации задолженности, а также возможность самостоятельно финансировать процедуру банкротства, в том числе оплачивать услуги привлеченных специалистов для профессионального ведения процедуры банкротства. 

Важной новеллой также является приоритет обязательств, связанных с личностью гражданина, перед всеми другими обязательствами. Новым положением будет и возможность заемщика ввести мораторий на требования банка и прекратить начисление процентов. До введения института банкротства заемщик – физическое лицо не имел возможность по своей инициативе изменить условия кредитного договора в части размера процентов и сроков уплаты задолженности. 

Совершенно новым будет и правило о подсудности дел о банкротстве судам общей юрисдикции, если такие изменения примет Государственная Дума РФ. Это будет испытание для судов общей юрисдикции, так как ранее все дела о банкротстве рассматривались в арбитражных судах и там уже сложились свои определенные правила и традиции. 

Кому и когда выгодна процедура банкротства? 

Банкротство только условно можно назвать выгодой для должника. С учетом ограничений, которые наступают для гражданина после завершения банкротства, эта выгода сводится лишь к прощению долга перед кредиторами. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина производства по делу о банкротстве он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. Это значит, что ни в одном кредитном учреждении он не сможет получить положительное одобрение заявки на кредит. Также он не сможет выступать поручителем и по кредитам третьих лиц. 

То есть его кредитная история будет испорчена если не навсегда, то на очень долгое время. Далее, в течение трех лет с даты завершения процедуры банкротства гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом. Таким образом, накладывается ограничение на участие гражданина в коммерческих организациях с целью извлечения прибыли. С нашей точки зрения, институт банкротства будет наиболее интересен для физических лиц, которые выступают поручителями по кредитными договорам юридических лиц, в случае когда заемщик не способен в полном объеме вернуть взятый в банке кредит. Как правило, такими поручителями являются директор, участники и бенефициары юридических лиц заемщиков. 

Для должников по ипотечным кредитам или автокредитам институт банкротства не будет интересен, так как в этом случае все равно происходит обращение взыскания на предмет залога, а расходы на процедуру могут быть значительными. Для них есть иные инструменты реструктуризации задолженности, кроме банкротства. 

Банкротство или реструктуризация? 

Основное отличие реструктуризации от банкротства заключается в том, что при реструктуризации кредиторы имеют возможность получить если не полное, то хотя бы пропорциональное и соразмерное удовлетворение своих требований. Реструктуризация долгов проводится в том случае, если у должника имеется постоянный источник дохода, за счет которого могут быть погашены денежные обязательства, например, заработная плата. Реструктуризация позволяет ввести временный мораторий на удовлетворение требований кредиторов по всем денежным обязательствам за исключением текущих платежей. Это удобно, если к должнику предъявлены одновременно несколько разнородных денежных требований, например, по кредитному договору в банке, по исполнительному листу, по требованиям об уплате налогов. В этом случае реструктуризация позволит должнику проводить погашение денежных обязательств не одновременно всем кредиторам, а в соответствии с очередностью и пропорционально сумме задолженности перед каждым кредитором. 

Еще одно существенное отличие реструктуризации от банкротства – это возможность должника использовать финансовые инструменты, для погашения задолженности. Например, вносить свое имущество в уставной капитал юридических лиц и получать прибыль от их деятельности, получать в кредитных учреждениях займы и направлять их на погашение задолженности. 

Таким образом, реструктуризация позволяет самому должнику активно участвовать в процессе погашения долгов перед кредиторами. Однако следует заметить, что все действия должника со своим имуществом могут быть осуществлены только с письменного согласия финансового управляющего и строго в соответствии с планом реструктуризации. Проект плана реструктуризации может быть составлен как самим должником, так и кредитором или уполномоченным органом, и направлен на рассмотрение финансовому управляющему. Проект плана реструктуризации направляется финансовому управляющему не позднее десяти дней с даты окончания срока на подачу заявлений кредиторов о включении в реестр требований к должнику. Если финансовый управляющий не получит проект плана реструктуризации, то он представит на рассмотрение собрания кредиторов предложение о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина. Таким образом, закон стимулирует не только должника, но и кредиторов принимать активное участие в реструктуризации задолженности. 

Что делать гражданину, если он не может рассчитаться с кредиторами и решил объявить себя банкротом 

В первую очередь необходимо подготовить документы для подачи заявления о банкротстве в суд. Тут стоит сделать уточнение, что по действующим изменениям в Закон о банкротстве, заявление о банкротстве гражданина подается в арбитражный суд. Однако на сегодняшний момент в Государственную Думу РФ поступили поправки к Закону о банкротстве, согласно которым предлагается передать дела о банкротстве физических лиц на рассмотрение в суды общей юрисдикции. 

Определенная логика в данных поправках есть, так как банкротство физических лиц не связано с предпринимательской или иной экономической деятельностью. Передача дел в суды общей юрисдикции с одной стороны разгрузит арбитражные суды, рассматривающие экономические споры, с другой стороны сделает судебный процесс «в шаговой доступности» от банкрота – физического лица. В этом случае дело о банкротстве физического лица будет рассматриваться в федеральном районном суде по месту жительства должника, а не в столице региона, где находится арбитражный суд. Но пока эти поправки не приняты, рассмотрим алгоритм действий физического лица, решившего объявить себя банкротом. 

Первый шаг – это подготовка и подача в суд заявления должника о признании его банкротом. Заявление подается в суд не позднее тридцати дней с того момента, как должник узнал, что не может в полном объеме выполнить обязательства перед кредиторами. Перечень документов, которые обязательно должны быть приложены к заявлению в суд, указан в статье 213.4 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. Следует обратить внимание, что Минэкономразвития РФ Приказом от 05.08.2015 г. № 530 утвердил формы списка кредиторов и должников гражданина и описи имущества гражданина, которые должны быть приложены к заявлению о банкротстве. Данный Приказ можно найти на госпортале опубликования правовых актов. 

Второй шаг – выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих из числа членов которой суд назначит финансового управляющего. Наименование саморегулируемой организации и адрес указываются в заявлении в суд. 

Третий шаг – внести на депозит суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере десять тысяч рублей. 

Тут следует сделать уточнение, что сумма в размере десяти тысяч рублей не является окончательной суммой расходов гражданина, решившего объявить себя банкротом. Все расходы можно условно поделить на три группы: 

1) фиксированные прямые расходы (госпошлина за подачу заявления в суд и фиксированное вознаграждение финансового управляющего), 

2) косвенные переменные расходы (сумма процентов вознаграждения финансового управляющего от исполнения плана реструктуризации или от реализации имущества), 

3) дополнительные расходы (плата за публикацию сведений о банкротстве, оплата услуг специалистов, привлекаемых финансовым управляющим). 

Таким образом общие затраты гражданина на банкротство будут в пределах от десяти тысяч до нескольких десятков, а то и сотен тысяч рублей в зависимости от объема имущества и количества привлеченных специалистов (оценщики, организаторы торгов и т.п.). В общую сумму расходов могут также войти и расходы гражданина на юридические услуги, если перед началом банкротства он решит проконсультироваться со специалистами по банкротству. Четвертый шаг – участие в судебном заседании, где рассматривается заявление о банкротстве гражданина. Гражданин может участвовать в нем лично либо направить своего представителя. После принятия судом решения о признании гражданина банкротом все дальнейшие действия по реструктуризации задолженности или реализации имущества осуществляются финансовым управляющим вплоть до завершения процедуры банкротства. 

При реализации имущества гражданина будет продаваться все имущество должника, в том числе и имущество находящееся в совместной собственности супругов, за исключением имущества, на которое в соответствии с законодательством не может быть обращено взыскание. 

С завершением процедуры банкротства гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, а долги, оставшиеся неудовлетворенными после продажи имущества, считаются погашенными, за исключением денежных обязательств от которых гражданин не может быть освобожден. К таким обязательствам относятся требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. 

О платежеспособности должника 

На начальном этапе, когда гражданин только принимает решение об объявлении себя банкротом, его платежеспособность никем не проверяется. При подаче заявления о банкротстве должник обязан помимо описи имущества представить документы, подтверждающие права на имущество, а также выписки с расчетных счетов в банках. 

После начала процедуры банкротства контроль за расходованием денежных средств возложен на финансового управляющего. Финансовый управляющий также запрашивает у регистрирующих органах сведения об имуществе должника, в том числе и отчужденное до начала банкротства. Таким образом, если должник перед банкротством перевел свое имущество на родственников или третьих лиц финансовый управляющий сможет оспорить данные сделки и вернуть имущество в конкурсную массу должника. Что касается формирования конкурсной массы должника, то в нее будет включено все имеющееся и выявленное имущество, в том числе и имущество, находящееся в общей собственности супругов. 

Если кто-то из родственников должника, в том числе и супруг, или сам должник не согласны с включением имущества в конкурсную массу, то они вправе обратиться в суд с заявлением об исключении конкретного имущества из конкурсной массы. Закон гарантирует, что имущество, на которое не может быть обращено взыскание, не будет включено в конкурную массу и в погашении задолженности участвовать не будет. К такому имуществу относится: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки; земельные участки, на которых расположены объекты, на которые не может быть обращено взыскание; предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; а также иное имущество указанное в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ. 

Если имущества в конкурсной массе будет недостаточно для погашения всей суммы долга, то оставшаяся часть долга списывается и считается погашенной после завершения реализации имущества должника. 

Если должен не только банку… 

По общему правилу под неплатежеспособностью гражданина понимается его неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Таким образом, закон не содержит конкретного списка денежных обязательств гражданина, по которым он может быть признан банкротом. Это может быть совокупность денежных обязательств перед различными кредиторами: обязательство перед банком по возврату кредита, задолженность по налогам и сборам, алиментные обязательства, обязательства из причинения вреда здоровью или ущерба имуществу третьих лиц, задолженность по коммунальным платежам и т.д. 

Однако при решении вопроса какие обязательства будут считаться погашенными, а какие сохранятся после завершения процедуры банкротства гражданина, законодатель установил закрытый перечень обязательств которые не могут считаться погашенными. К таким обязательствам относятся: требования кредиторов по текущим платежам или неразрывно связанные с личностью кредитора (о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов); требования из обязательств, возникших в процедуре банкротства (о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности, о возмещении гражданином убытков, причиненных им юридическому лицу, участником которого был или членом коллегиальных органов которого являлся гражданин, о возмещении гражданином убытков, которые причинены умышленно или по грубой неосторожности в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения им как арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве, о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности, о применении последствий недействительности сделки, признанной недействительной). 

Существенное значение также имеет и очередность погашения обязательств должника перед кредиторами. Сначала удовлетворяются требования кредиторов по текущим платежам. Например, коммунальные услуги, задолженность по которым возникла после начала процедуры банкротства гражданина. Проценты по банковскому кредиту к текущим платежам не относятся. После погашения текущих платежей погашаются остальные требования кредиторов в следующем порядке. В первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов. 

Во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору. В третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами. В этом случае задолженность гражданина перед банком и по коммунальным платежам, возникшим до начала процедуры банкротства будет погашаться в третьей очереди пропорционально каждой сумме задолженности. Таким образом, банк, если его требования не обеспечены залогом (ипотекой), будет в менее выгодном положении, чем коммунальщики, так как его требования не считаются текущими и будут списаны полностью после завершения процедуры банкротства. 

Банкротство при ипотеке: особенности 

Основная новела заключается в том, что при банкротстве гражданина , если его имущество обременено залогом (ипотекой), то процедура продажи такого имущества регулируется положениями Закона о банкротстве. Ранее при взыскании долга с гражданина по ипотечным кредитам реализация залогового имущества осуществлялась судебным приставом-исполнителям по правилам, указанным в Законе о залоге (ипотеке), что существенно ограничивало права банка-кредитора, например, на продажу имущества на торгах путем публичного предложения. Ничего более нового для банков при удовлетворении требований за счет продажи имущества, находящегося в залоге (ипотеке), закон не предусматривает. 

Все неудовлетворенные требования будут считаться погашенными при завершении процедуры банкротства, что облегчит банку списание остатка просроченной задолженности на основании судебного акта, а не постановления судебного пристава, как это было ранее.