Банковские карты набирают популярность

Эксперты полагают, что общий рост объемов потребительского кредитования связан со стабилизаций ситуации в экономике. Действительно, в 2015-2016 гг. кредитная активность россиян заметно снизилась. Позитивным результатом этого стало снижение кредитной нагрузки. Портфель потребительских кредитов (без учета ипотеки) достиг максимума в ноябре 2014 года, на тот момент он составлял около 8 трлн. рублей. За следующие два года он сократился почти на 2 трлн. рублей. В том числе на 157 млрд. рублей сократилась задолженность по кредитным картам (по данным «Тинькофф Банка»). 

Наглядным свидетельством стабилизации экономической ситуации является замедление темпов инфляции. Рост цен в начале 2017 года замедлился, вслед за чем стали снижаться банковские ставки, повышая доступность потребительских кредитов. При этом повышенный спрос на кредитные карты можно объяснить тем, что это максимально нецелевой вид кредита, а постоянно увеличивающиеся лимиты по кредитным картам позволяют использовать их даже для оплаты крупных покупок (хотя бы частичной). К тому же на рынок стали возвращаться заемщики, проявившие осмотрительность в 2015-2016 гг., когда они отказались брать кредиты под высокие проценты. 

Положительная кредитная история и ответственное поведение позволяют им рассчитывать на лучшие условия кредитования, а банкам, в свою очередь, дают возможность расширить клиентскую базу за счет надежных заемщиков, эффективнее управлять кредитными рисками и минимизировать возможные потери. 

По мнению заемщиков, существенным преимуществом кредитных карт является наличие льготного периода, в течение которого проценты не начисляются. Возможность взять деньги в долг на короткий срок и при этом платить проценты только за фактическую задолженность, а не за все тело долга, делают кредитные карты привлекательным финансовым инструментом. С этой точки зрения кредитные карты составляют конкуренцию микрофинансовым организациям: они дают возможность перехватить определенную сумму до зарплаты и при этом пользоваться заемными средствами бесплатно, тогда как МФО за эту услугу начисляют 1-2% ежедневно. Это подтверждают данные статистики, которую ведут банки: наши сограждане все чаще используют кредитные карты для повседневных расчетов и покупок. Этому также способствуют стабильно высокие темпы роста безналичных операций. 

Однако, с другой стороны, это противоречит утверждениям о росте доходов россиян. Более того, если посмотреть на потребительское кредитование в целом, можно заметить, что доля заемных средств в структуре расходов населения растет. В частности, согласно мониторингу экономической ситуации, проведенному РАНХиГС, в первом полугодии новые кредиты составили 21% расходов домохозяйств на конечное потребление. Таким образом, каждый пятый потраченный россиянами рубль был заемным. Для сравнения, в 2015-2016 гг. этот показатель составлял 15–18%. Рост закредитованности населения начался не сегодня, однако в последние годы он заметно ускорился. 

По данным ноябрьского опроса ВЦИОМ, за последние девять лет доля семей, которые имеют хотя бы один непогашенный банковский кредит, выросла более чем вдвое – до 57% в 2017 году против 26% в 2008 году. При этом если раньше кредиты привлекались в основном для покупки товаров долгосрочного использования (мебель, бытовая техника, предметы роскоши и т.п.), то сегодня всё большая часть заемных средств уходит на текущее потребление. Если говорить в целом об увеличении объемов потребительского кредитования, то в этом не было бы ничего опасного, если бы отечественная экономика росла. Но при отсутствии роста кредитование приводит лишь к увеличению просроченной задолженности.  

Олег Якушев

 эксперт АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент»