Ростовщиков у нас никогда не любили. Услугами их, конечно, пользовались – куда деваться? – а с любовью как-то не складывалось. О пылких взаимоотношениях должника и кредитора хорошо рассказал в романе «Преступление и наказание» Федор Михайлович Достоевский. С тех пор мало что изменилось. Правда, теперь в роли ростовщиков выступают не отдельные лица, а коммерческие банки. И топор в таких тяжбах уже не выручит.
По официальным данным, в среднем каждый взрослый россиянин задолжал банку около 30 тыс. рублей. Причем этот долг не сокращается, а только растет. По меркам развитых стран это совсем не много. Но в наших условиях данная тенденция чрезвычайно опасна. Почему так получается? Что мешает выстроить цивилизованные отношения между должниками и кредиторами? Об этом наш разговор с председателем Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрием ЯНИНЫМ.
– Дмитрий Дмитриевич, когда начался в России кредитный бум? Кто выступил пионером этого движения?
– Потребительские кредиты стали по-настоящему массовыми в 2001 году. Это связано с деятельностью банка «Русский Стандарт», который запустил новую для нашей страны программу экспресс-кредитования в точках продаж. Люди брали деньги на покупку бытовой техники. Размеры ссуд не превышали 1000 долларов, однако ставки по ним доходили до 70–80% в год. Далее пошли кредитные карты, но уже на большие суммы – и по тем же ставкам.
Пользуясь пассивностью надзорных органов, банки фактически дезинформировали потребителей о реальной стоимости предлагаемых продуктов, подменяя деловую информацию очень лукавой рекламой, красочно пропагандирующей радости жизни в кредит, но абсолютно умалчивающей о проблемах и ответственности должника. Люди бросились в море потребительства, не зная в нем брода. Они особо не вникали в предложение, веря банкам на слово. Там более ставки по кредитам выглядели вполне щадящими, около 12–18%. На самом деле людям предлагался очень дорогой кредитный продукт. Он разбивался на составные части, а озвучивалась только годовая ставка по процентам. Но кроме нее еще устанавливалась ежемесячная комиссия в размере 1,5–2% от суммы кредита, страховка, плата за обслуживание и т. д. В совокупности кредит получался в 4–5 раз дороже, чем декларировалось. Нам потребовалось много времени, чтобы добиться от Центрального банка норм, которые бы регламентировали раскрытие достоверной информации о стоимости кредита и предусматривали ответственность за нарушение этих правил.
– Разве сам Центробанк не был в этом заинтересован?
– А ему было все равно. До 2006 года ЦБ был совершенно пассивен. В 2004 году Конфедерация обществ потребителей направила в Федеральную антимонопольную службу РФ доклад о скрытых комиссиях. Только благодаря совместным действиям с ФАС началась кампания против скрытых комиссий, которые не только приводили к обману потребителей, но и подрывали честную конкуренцию. В конце концов ЦБ и ФАС издали рекомендации о раскрытии эффективной процентной ставки.
– Но рекомендация – документ не обязательный. Можно прислушаться, а можно сделать вид, что ничего не знаешь.
– Действительно, большинство банков, которые злоупотребляли доверчивостью заемщиков, эти рекомендации проигнорировали. Мы настаивали, чтобы документ о раскрытии эффективной кредитной ставки стал обязательной нормой. И вот летом 2008 года вступили в силу указания ЦБ об обязательном раскрытии полной стоимости кредита. Есть надежда, что ситуация в сфере потребительского кредитования улучшится. Правда, не знаю, насколько.
Ведь в своих указаниях Центробанк не посчитал нужным регламентировать, в каком месте договора (общемировая практика – это первая страница), каким шрифтом и в какой рамке до заемщика должна доводиться информация о реальной стоимости кредита. Потребитель ее может не заметить, если она будет размещаться с «маленькими хитростями»: в приложениях, мелким шрифтом и т. п.
– Сегодня вроде все согласились, что скрытые комиссии незаконны. Тем не менее с заемщиков по-прежнему дерут три шкуры.
– Действительно, поступает очень много жалоб на некоторые особенно агрессивные банки. Настолько много, что этой проблемой заинтересовался Роспотребнадзор. Территориальное управление Роспотребнадзора по Свердловской области первым в истории современной России доказало в суде незаконность скрытых комиссий и навязанной страховки. А летом 2007 года к борьбе за интересы потребителей присоединилась Генеральная прокуратура.
В ведомство был вызван владелец банка «Русский Стандарт» – наиболее активный на рынке кредитования населения. Вопреки требованиям Закона «О защите прав потребителей» банк не доводил до заемщика полную и достоверную информацию о предоставляемой услуге и последствиях ее заключения. А реальная плата за пользование кредитом оказывалась в несколько раз выше декларированной. Все это было отмечено в материалах Генпрокуратуры.
Банк к силовикам прислушался и сразу объявил об отмене скрытых комиссий. К сожалению, некоторые другие кредитные организации проигнорировали позицию контролирующих органов и до сих пор продолжают подобную практику. В частности, сейчас Федеральная антимонопольная служба расследует достоверность информирования заемщиков банком «Хоум кредит».
– А чем банки восполняют утрату скрытых комиссий?
– Для этого есть много возможностей, и банки широко их используют. Вот, например, в нашей стране действует такой метод кредитования, как рассылка кредитных карт по почте. Лимит обычно доходит до 100 тыс. рублей, при этом полная стоимость кредита в среднем составляет 60–70% годовых. Рассылаются карты всем подряд, в том числе и жителям сельской местности, у которых доход не более 3–4 тыс. рублей в месяц. Люди, увидев большие деньги, полны соблазна взять их. Это понятно: дыр в семейном бюджете много, а тут – такое лакомое предложение! Заемщики даже не предполагают, насколько трудно будет погасить грабительский кредит. Взяв 100 тыс. «на время», человек попадает в долговую кабалу на всю жизнь.
– Постойте, но если карты рассылаются по почте, активизируются по телефону, то договоров человек не подписывает. Какие претензии могут предъявить заемщику?
– Карты рассылаются обычно тем людям, кто уже когда-то покупал вещи в кредит, подписывал пачку бумаг. Не удосужившись прочитать, что тем самым он дает согласие на все предложения банка, причем по любым тарифам.
– Но это же незаконно!
– С точки зрения закона здесь как раз обратная ситуация. Банки воспользовались отсутствием законодательства и обернули ситуацию в свою пользу. А расплачивается население. Мы настаиваем, чтобы появились жесткие нормы, регламентирующие взаимоотношения банка и заемщика. Не так давно прокуратура Волгоградской области потребовала от одного из банков, чтобы он заблаговременно – за 30 дней – письменно информировал заемщиков обо всех изменениях тарифов. В предписании прокуратуры прямо сказано о недопустимости ситуации, когда заемщик задним числом узнает об очередном увеличении банковских тарифов, а следовательно, и собственного долга. Считаю, что заблаговременное письменное информирование о тарифных изменениях должно стать нормой в стране в целом.
– Чем может обернуться ситуация для заемщика, который не расплатился по кредиту?
– Большими неприятностями. Вычетами из зарплаты, продажей имущества, даже выселением из дома. Российское законодательство, в отличие от США и стран Евросоюза, не предусматривает каких-либо форм защиты граждан, оказавшихся неплательщиками. Имущество должника продается, банк, получив долг со всеми процентами и штрафами, оставшиеся деньги (если останутся) отдает бывшему заемщику. На эти деньги человек может купить себе картонную коробку и в ней жить.
– Но Россия – не Африка, в коробке не проживешь…
– О том и речь. Поэтому надо как можно скорее принимать закон, который бы защищал несостоятельного заемщика. У нас до сих пор нет института банкротства физических лиц, который действует в социально ответственных государствах. И он не появится до тех пор, пока банковское лобби в Госдуме и Совете Федерации будет сильнее разумных законодательных инициатив, направленных на защиту заемщиков.
– Что дает институт банкротства физическому лицу?
– Вы не попадаете пожизненно в кредитную кабалу. Если человек по каким-то причинам не в состоянии погасить кредит (потерял работу, заболел, не рассчитал свои возможности), не являясь при этом мошенником (это тоже надо доказать), то он может подать заявление о банкротстве. Его имущество будет продано и пойдет в счет погашения долга. На ближайшие пять-десять лет он лишается права брать новые кредиты, но это – единственная расплата за его несостоятельность. Остаток долга списывается и не висит над человеком годами, нарастая процентами.
– Наши банки в каждом несостоятельном заемщике склонны видеть мошенника: мол, должник злоупотребил доверием кредитора, нанес финансовый ущерб.
– В России нет Закона о потребительском кредите, регламентирующего взаимоотношения банка и заемщика. Минфин его разрабатывает пятый год. За это время можно было получить высшее финансовое образование, а не только написать закон, основанный на нормах других стран, принятых 30–40 лет назад.
– Может ли заемщик отказаться оплачивать комиссии, о которых не был предупрежден банком?
– На сайте территориального управления Роспотребнадзора по Свердловской области висит образец искового заявления, с которым заемщик может обратиться в суд. Оно грамотно составлено, дает человеку представление, как себя вести в судебном споре с банком. Есть шанс потребовать снятия всех комиссий, о которых человек не был предупрежден, оставив за собой обязательства оплачивать только взятую сумму и процентную ставку по кредиту.
– Банки часто угрожают недобросовестным заемщикам судами. Почему они так уверены в своей неуязвимости?
– Потому что в нынешних условиях рядовой гражданин не в состоянии защитить себя в суде, доказать факт обмана и ненадлежащего информирования со стороны банка. Банки со своей стороны нанимают грамотных адвокатов и с их помощью выстраивают жесткую защиту. Чистой воды хищничество по отношению к гражданам, на которое наше государство легко закрывает глаза. Пассивность государства и отсутствие квалифицированных законодателей, не понаслышке знакомых с проблемами финансовой грамотности населения, понимающих опасность недобросовестного кредитования, изучивших мировой опыт потребительского кредитования, приводят к тому, что наш человек совершенно незащищен.
Более того, банковское сообщество вместе с некоторыми депутатами лоббирует введение уголовной ответственности за неуплату кредита, невзирая на обстоятельства. Улизнуть же может мошенник. А добропорядочному гражданину в нынешних условиях (высокая стоимость кредита, бесправие заемщика, слабый надзор) лучше держаться от кредитов подальше, пока не будет принят пакет законодательных актов, защищающих права заемщиков и регламентирующих деятельность банков и агентств по взысканию долгов.
– С другой стороны, накопить и совершить крупную покупку (скажем, приобрести ту же квартиру) для подавляющего числа наших сограждан – несбыточная мечта. Куда же «крестьянину податься»?
– В том-то и дело, что некуда. На данном этапе потребительское кредитование действительно приводит к обнищанию среди определенной части населения. Но цинизм ситуации в том, что само государство помогает банкам подталкивать к безнадеге массы людей. Или по крайней мере отдельные ведомства. Судите сами: в то время как Генпрокуратура РФ заявляет, что политика банков по выдаче экспресс-кредитов создает социальное напряжение в обществе, Почта России (между прочим, государственное унитарное предприятие) предоставляет свои отделения для выдачи этих же грабительских кредитов в сельской местности. К сегодняшнему дню они на несколько миллиардов рублей ухитрились навыдавать сверхдорогих кредитов, причем в такой глуши, где люди еле-еле выживают. Ведь заранее знают, что заемщики до самой смерти не смогут по ним расплатиться или будут отдавать последнее.
Подобная непоследовательность государства и безответственность облаченных властью чиновников толкает россиян в глубочайшее болото нищеты, отбирает у них последнюю надежду на достойную жизнь.
– Хорошо известны названия самых агрессивных и непорядочных по отношению к заемщикам банков. Может ли государство их закрыть, а долги аннулировать?
– У Центробанка есть все инструменты для отзыва лицензий у таких организаций. Надеюсь, ЦБ уже понимает всю тяжесть проблемы и готов принимать адекватные меры.
– Некоторые эксперты считают, что ближайший финансовый кризис в России будет связан с неплатежами по потребительским кредитам. Согласны ли вы с этим?
– Нет. Дело в том, что в банках наши граждане брали относительно небольшие суммы. Грабительские кредиты не были характерны для рынка ипотеки, где суммы займа действительно существенны. А экспресс-кредиты нанести заметный урон банковской системе не могут. Другое дело, что в стране существуют риск нарастания социального напряжения, поскольку жертвами грабительского кредитования стали миллионы россиян. Я не считаю, что сложившаяся ситуация угрожает банковской сфере. Но политической системе она угрожать может. Люди понимают, что их обманули и что государство их не защитило и не защищает.
Беседовала Людмила ЮДИНА
ПРОШУ СЧИТАТЬ МЕНЯ БАНКРОТОМ
Минэкономразвития разработало законопроект о банкротстве физических лиц. Он позволит заемщику избежать конфискации имущества, воспользовавшись процедурой банкротства. По решению суда должника могут признать несостоятельным, если он в течение полугода не расплачивался по кредитам и сумма задолженности по выплатам достигла 100 тыс. рублей.
Установлен список имущества, с помощью которого по решению суда заемщик сможет вернуть приставам долг, – квартира, земельный участок, предметы бытового обихода. Согласно законопроекту, заемщик сможет самостоятельно составить график выплаты долга сроком до пяти лет. В противном случае он лишится имущества, будет занесен в бюро кредитных историй, и с этого момента займы ему будут недоступны. Объявлять себя банкротом граждане смогут не чаще одного раза в пять лет.
А КАК У НИХ?
В США с 1978 года действует закон о банкротстве, где описана процедура реструктуризации задолженности частным лицом. Ее механизм позволяет должнику сохранить имущество при условии регулярных выплат в соответствии с планом погашения задолженности. Чтобы получить право на такую процедуру, должник должен обладать регулярным годовым доходом.
В Германии закон о банкротстве действует с 1994 года, а дела о несостоятельности рассматриваются исключительно в судебном порядке. Временные трудности с платежами (задержка на четыре–шесть недель) не считаются показателем неплатежеспособности. Процедура банкротства может начаться по заявке должника о признании его неплатежеспособным.
В Японии погашение долга за счет продажи имущества называется процедурой «ликвидации». Объявившие себя банкротами лица пожизненно лишаются права руководить компаниями, работать адвокатами, нотариусами, бухгалтерами и выступать опекунами несовершеннолетних.
Дела о признании несостоятельными в Англии и США рассматривают специальные суды. Заявление ходатайства в суд должником и кредиторами допускается лишь при превышении задолженности установленного размера.
К физическим лицам применяется процедура добровольного урегулирования долгов или конкурсное производство.
КРЕДИТЫ И ПОКОЙНИКИ
Пару лет назад 46-летний житель подмосковного Троицка, не сумев расплатиться за купленный в кредит телевизор, решил утопиться в реке и бросился в ледяную воду. Случайная прохожая вызвала спасателей, которые вытащили кандидата в утопленники из реки.
•В прошлом году выбросилась с балкона своей квартиры на девятом этаже 55-летняя предпринимательница из Мордовии. Ее имущество за долги должны были описать приставы. Бизнесом женщина занималась вместе с мужем, который и рассказал милиционерам про задолженности перед банками. Расплачиваться с кредиторами пришлось ему.
•Не так давно 37-летний житель Челябинска Сергей Закамалдин покончил с собой, не сумев расплатиться по ипотечному кредиту. Он жил с женой и двумя дочками в однокомнатной квартире. Решил улучшить жилищные условия. Взял в банке кредит на 1 млн. рублей. Нужно было в течение 22 лет ежемесячно выплачивать по 13 тыс. рублей. Это он осознал, уже въехав в новую квартиру. После месяца депрессии Сергей повесился под мостом. Банк подал в суд на неработающую жену Сергея и несовершеннолетних дочерей. По решению районного суда квартиру полагалось продать с торгов. Женщина подала кассацию в областной суд, процесс продолжается…
МАЛЕНЬКИЕ ХИТРОСТИ В ОСОБО КРУПНЫХ РАЗМЕРАХ
В Липецком городском суде состоялось слушание серии дел о взыскании долгов с физических лиц в пользу банка «Русский Стандарт». Участники разбирательств выразили свои претензии к кредитору, раздававшему направо и налево кредиты, а потом развернувшего настоящий террор в отношении заемщиков. Одна из фигурантов дела, Валентна Подзорова, пыталась отстоять права своей неплатежеспособной племянницы. Женщина недоумевала: кто и как мог дать безработной кредит на 50 тыс. рублей? Тяжба завершилась в пользу банка. Андрею Баркову кредитную карточку с лимитом 50 тыс. рублей «Русский Стандарт» прислал по почте. Барков 40 тыс. снял с нее полгода назад. Теперь и сам не рад. «Ежемесячно плачу по 2 тысячи, – говорит Барков. – Но, судя по выписке, сумма долга не снижается, а только растет».
Олеся Соседова при покупке мебели в кредит договор не читала. Теперь историю рассказывает в зале суда: «Мне прислали карточку. В бумажке ничего не было сказано, только про 23% – и все». Как с 50 тыс. ее долг банку мог перевалить за все 100, девушка не понимает. Представители банка объясняют: нужно было внимательнее читать договор, там мелким шрифтом все расписано. И про комиссию, и про сумму за открытие и ведение счета. Доказать, что эту услугу ей навязали самым недобросовестным образом, Соседовой не удалось. По решению суда она должна выплатить банку 111 тыс. Проценты на эту сумму уже пошли…
Подготовил Григорий Вязьмин