Банки России: кто не выучил уроки, не перейдет в следующий класс

Почти три четверти россиян считают, что экономика страны еще находится в состоянии кризиса. При этом 38% респондентов ждут осенью вторую волну кризиса, 19% — не ждут. Таковы результаты опроса, проведенного фондом "Общественное мнение" (ФОМ).

Если первая волна нынешнего кризиса в банковском секторе объяснялась оттоком вкладов – процессом, который нельзя было контролировать, то вторую волну кризиса связывали в первую очередь с ростом "плохих кредитов" или "просроченной задолженности". Уже в начале лета российское министерство финансов, Агентство по страхованию вкладов (АСВ), отдельные банки, экономисты и аналитики делали свои прогнозы по тому, каков же будет объем просроченных кредитов.

По мнению АСВ, размер критической просрочки по корпоративным займам составляет 10-15%, то есть если размер просроченной задолженности в банках будет выше этого порога, то российский банковский сектор ждет вторая волна кризиса. Массовое непогашение кредитов приведет к тому, что банки будут переживать недостаток ликвидности, а это ограничит их способность кредитовать население и реальный сектор. По мрачным летним оценкам банкиров, размер просрочки мог достигнуть 20%.

"То, что можно измерить – это просроченная задолженность: когда клиент вовремя не возвращает кредит или не платит проценты по нему", - рассказал в интервью Русской службе Би-би-си Михаил Алексеев, председатель правления "ЮниКредит Банка".

По его словами, объем просроченной задолженности в России действительно растет, хотя эта величина "не является в данный момент критичной – ни в среднем по банковской системе, ни у ведущих банков".

"Что касается плохих кредитов, то точно этот показатель измерить нельзя, потому что он представляет условное понятие. Тот кредит, который сегодня считается плохим, может быть в будущем выплачен и принесет банку прибыль. Другое дело, что не каждый кредит вернется", - объясняет Алексеев.

Где вторая волна кризиса?

Вторую волну ждали осенью, потому что почти 90% кредитов в России были выданы сроком на год. "Плохие кредиты – это ведь не что-то новое, что появилось только вчера. Их накопление началось еще в прошлом году", - рассказывает Иван Свитек, управляющий директор "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

Однако весь год банки активно вели переговоры с заемщиками на предмет реструктуризации долга. Так что к моменту погашения задолженности многие кредиты были продлены или рефинансированы.

"Банки уже на протяжении долгого времени переживают эту проблему, - говорит Иван Свитек. – И борются с ней достаточно активно: они проводят реструктуризацию долгов, обсуждают с компаниями разные возможности. Я не вижу причины, по которой сегодня ситуация с кредитами должна стать хуже, чем она была месяц назад. Люди говорят, что осенью будет вторая волна… Но осень уже наступила. На дворе сентябрь, а я никакой второй волны не вижу. Конечно, будут частные случаи, но массового ухудшения ситуации я не ожидаю".

Постепенно банки накопили ликвидность, а объем кредитования последние несколько месяцев стабильно рос, пусть и не такими темпами, как в докризисные времена. Настроения в обществе сменились на более радостные, и разговоры о возможной второй волне стали скорее поводом для спекуляций, неспособным напугать ни граждан, ни представителей бизнеса. Причины для улучшения ситуации делятся на две группы: внешние и внутренние.

Внутренние и внешние плюсы

После того, как 15 сентября 2008 года обанкротился американский банк Lehman Brothers, банки перестали выдавать друг другу кредиты.

Российская экономика оказалась очень сильно зависима от международных рынков капитала, отмечает Зденек Турек, президент Citibank Russia. "Российская экономика связана с глобальной – почти 40% ВВП зависит от экспорта или импорта", - сказал в интервью Русской Службе Би-би-си Турек.

За год ситуация в мировой экономике стабилизировалась. В глобальной финансовой системе появились определенные признаки улучшения ситуации по обе стороны Атлантики.

Внутренние причины улучшения ситуации, которые отметили все опрошенные Русской службой Би-би-си банкиры, это вмешательство властей в процесс стабилизации банковской системы. В конце 2008 года на поддержку банковского сектора государство выделило 950 млрд рублей в виде субординированных кредитов, а по данным главы минфина Алексея Кудрина, всего за период с начала кризиса в банковский сектор было влито 40 млрд долларов.

"Правительство в России, так же как и правительства в других странах помогали банкам, - рассказывает Зденек Турек. – Они помогали увеличить капитализацию банков, если это необходимо. Но Россия оказалась в уникальной ситуации, потому что у правительства были деньги, был резервный фонд размером в 400 миллиардов, который можно было частично направить на эти цели, занимать деньги не нужно было".

Кроме этого, по мнению главы Citibank Russia, у банков в России есть и "определенное преимущество: доля ипотечных кредитов была не такая большая, немного было займов в иностранной валюте".

Резервы для улучшения

По мнению многих экспертов, однако, российское правительство могло бы начать реагировать на кризис раньше, тогда многих последствий можно было бы избежать. До декабря 2008 года многие представители власти продолжали называть Россию "уголком стабильности".

"Мы в последнее время ощущаем вмешательство власти и попытки нормализовать ситуацию, - говорит Михаил Алексеев, председатель правления "ЮниКредит Банка". – Часть из таких попыток имела очень положительных эффект, но некоторые меры осуществляются с задержкой. И я думаю, что здесь есть еще значительные резервы улучшения ситуации со стороны действий наших властей".

Кризис, как отмечают сами представители банков, научил многих быть более аккуратными, осторожными и консервативными. "У кризиса есть одна хорошая сторона – он вернул людей в чувство, - говорит Зденек Турек, президент Citibank Russia. – Раньше было много свободных, дешевых денег. Теперь люди возвращаются к более аккуратному методу ведения бизнеса, к ориентированию на долгосрочную перспективу".

"Быть осторожными – это обязанность банкиров, - полагает Иван Свитек, управляющий директор "Хоум Кредит энд Финанс Банк". – Не думаю, что кому-то нужна экономика, которая основывается на чрезмерном оптимизме банкиров".

"Есть много шуток, что у банкиров память, как у рыбки, - продолжает Свитек. – Банкирам полезно помнить, что они прошли через полосу экономического спада. Я думаю, что в будущем мы будем жить и помнить о том, что произошло и эта память будет нам полезна".

Выучить уроки

Возобновление кредитования, однако, произошло с поправкой. Несмотря на то, что за год центробанк уже 5 раз понижал ставку рефинансирования ставку с 13% до 10, 75%, банки выдают кредиты под гораздо более высокий процент. В период пика кризиса, который пришелся на весну 2009 года, некоторые банки кредитовали бизнес под 20-25%, рассказал в интервью Би-би-си предприниматель, который предпочел не называть своего имени.

"Бизнес успокоился, это видно по всему, в том числе и по движению курса рубля по отношению к твердым валютам, и по поведению банков, которые "зажимали" деньги в течение всей весны и лета, ожидая, что заемщики не смогут вернуть кредиты, - говорит он. – А сейчас эти ожидания не оправдались, и это привело к тому, что банки стали с утроенной активностью предлагать кредиты. Сейчас нормальная банковская ставка стала 17-20 %. В период пика кризиса все зависело от наглости банка. Кто-то предлагал и под 25%, а кто-то даже под 30%. Да и то, было сложно получить кредит".

По словам предпринимателя, до кризиса кредит в России можно было получить под 13- 15% годовых.

"Я не считаю, что банки пошли навстречу, - продолжает он. – Этими людьми движут не какие-то филантропические или альтруистские побуждения, просто они поняли, что им тоже надо зарабатывать деньги, предоставляя кредиты. А если все время сидеть на деньгах, то ничего не заработаешь".

Кризис в российском банковском секторе, вероятно, уже преодолел свой пик, или как принято говорить, достиг дна.

Представители бизнеса тоже полагают, что худшее осталось позади. Многие эксперты и аналитики меняют свои апокалиптические прогнозы на более радужные.

Участники рынка должны вынести уроки из сложившейся ситуации, говорят экономисты, потому что экономический цикл подразумевает период взлета и падения, а значит, в будущем нас ждет еще ни один кризис.

И как сказал в интервью Русской службе Би-би-си один руководитель банка: "Те, кто хуже всех выучил уроки, они просто не пойдут в следующий класс".

Полную весию интервью с Михаилом Алексеевым, Зденеком Туреком и Иваном Свитеком смотрите Нажать здесь.

Источник: www.bbcrussian.com