Невозвращенцы

Виталий ГОЛОВАЧЕВ, обозреватель «ЭБ»

Опасная долговая петля, накинутая сегодня в России на десятки тысяч предприятий и миллионы граждан, сжимается в условиях кризиса с пугающей быстротой. Невозможность расплатиться по финансовым обязательствам может привести к серьезным социальным конфликтам, стать катализатором второй волны экономического разрушительного цунами, возникновение которого многие авторитетные специалисты прогнозируют нынешней осенью.

В советские времена многие семьи брали деньги взаймы. Или у соседей, или в кассе взаимопомощи. Но это были, как правило, мизерные суммы, необходимые только для выживания, чтобы дотянуть до получки или, например, купить костюм к торжественному случаю. Помню еще, когда в послевоенные годы к нам приезжали иногородние родственники, всегда выручала соседка и родители шли в магазин за колбасой и четвертинкой. Да, сослуживцы, знакомые тогда помогали друг другу, иначе не продержаться.

Интересно: даже гипотетическую возможность жить в долг, залезать в многолетнюю финансовую кабалу по примеру, скажем, американцев мы отвергали в те времена начисто. Ментальность формировалась десятилетиями бедного существования и идеологическими установками. Пожилые люди, кстати, и сейчас стараются не покупать вещи в кредит, что подтверждает недавнее социологическое исследование Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ).

После распада Советского Союза, после шоковой терапии, отбросившей в нищету более половины страны, после крушения идеологических догм – после всего этого многие россияне, особенно молодые и среднего возраста, истосковавшиеся по нормальной жизни, радостно встретили новые возможности, открывшиеся в период тучных нефтяных лет. Деньги в страну лились в 2000-х мощным потоком. Материальный уровень немалой части населения (но, конечно же, далеко не всех) поднимался. И хотелось поскорее приблизиться к стандартам цивилизованных стран, получить все и сразу. Тем более что банковские кредиты стали очень доступными.

Но вот настали жесткие, суровые времена. Кто-то потерял работу, кому-то резко сократили зарплату… А отдавать кредиты надо. Сколько же всего россиян за минувшие годы залезли в эту финансовую удавку? Официальных данных, к сожалению, нет, поэтому воспользуемся эксклюзивными экспертными оценками. Но для начала обратимся к результатам опроса, проведенного ВЦИОМом в июне нынешнего года (см. таблицу 1).

Таблица 1

ЕСТЬ ЛИ У ВАС ИЛИ ЧЛЕНОВ ВАШЕЙ СЕМЬИ НЕПОГАШЕННЫЙ КРЕДИТ?

(распределение ответов – в процентах от общего числа опрошенных)

Получается, что у каждого четвертого россиянина есть непогашенный кредит. В основном это люди молодого и среднего возраста (25–44 года). Чаще кредиты берут жители малых городов.

В таблице 2 показано,зачем берут кредит. На первом месте – деньги на ремонт квартиры или дома и покупка недвижимости (26% всех кредитов). Затем – покупка автомобиля. На третьей позиции – бытовая техника.

Таблица 2

КАКОВА БЫЛА ЦЕЛЬ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА?

(в процентах от тех, у кого есть непогашенный кредит; разрешалось дать любое число ответов)

Сколько их, должников, переставших платить?

Теперь попробуем перевести проценты в абсолютные цифры. Сколько же все-таки в нашей стране должников? На этот, казалось бы, простой вопрос социологи ВЦИОМа ответить мне не смогли. Пришлось взять в руки калькулятор. Если считать от общего количества семей, получается 13 млн. должников. Но, может быть, их и 28 млн. (четверть взрослого населения, на которое распространяется выборка ВЦИОМа). В любом случае масштаб впечатляет.

Конечно, из ответов не ясно, какие суммы брали респонденты. Это существенно: одно дело расплачиваться за телевизор, другое – за трехкомнатную квартиру. По экспертным оценкам, около 1 млн. граждан воспользовались ипотекой для покупки квартир, домов, загородных участков. Кредитов выдано здесь более чем на
1 трлн. рублей. И примерно 2 млн. россиян стали обладателями дорогих автомобилей с оплатой в рассрочку. Все бы хорошо, но сегодня многие уже не могут платить. Просроченных долгов с каждым месяцем становится больше (см. таблицу 3).

ДОЛГИ РОССИЯН В ЗЕРКАЛЕ СТАТИСТИКИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РФ

Итак, просроченная задолженность разбухает как на дрожжах. С января прошлого года она выросла более чем вдвое: с 96 млрд. до 204 млрд. рублей. По экспертным оценкам, на сегодняшний день не могут расплачиваться с банками в срок 40 тыс. россиян – участников ипотеки и более 420 тыс. граждан, которым предстоит перечислять суммы по другим кредитам.

Глава Центробанка Сергей Игнатьев на днях оптимистично отрапортовал: темпы роста просрочки стали сокращаться. Но ведь рост неплатежей продолжается, пусть и не так быстро. Сегодня, по минимальным оценкам, почти 0,5 млн. граждан оказались в захлопнувшейся финансовой ловушке, в безвыходном положении. Вместе с членами семей получается 1,5 млн. И это, как утверждают многие эксперты, только начало.

Где критический порог?

Удельный вес плохих долгов уже достиг 5,5%. По мнению Игнатьева, к концу нынешнего года этот показатель вряд ли выйдет за 12%. Но независимые аналитики говорят о 15%, в некоторых прогнозах называются цифры 20 и даже 30%. Между тем критическим порогом, за которым наступает коллапс банковской системы, у специалистов считается 20%.

Впрочем, и 12% – очень много. Такой объем неплатежей может вызвать чрезвычайно серьезные негативные последствия в стране. Агентство «РИА Новости» приводит заявление председателя совета директоров МДМ-Банка, экс-главы Федеральной службы по финансовым рынкам Олега Вьюгина. Он считает, что «российские банки в случае дальнейшего роста просроченной задолженности по кредитам могут не справиться с неплатежеспособностью заемщиков (граждан и предприятий)».

Самая большая головная боль для банкиров – ипотека. Очередной рост неплатежей по валютным кредитам ожидается в главных городах страны – Москве, Питере, а также Московской области. Жители этих регионов, беря в долг, предпочитали валюту. Каждый четвертый кредит здесь выдан в долларах или евро. Если осенью продолжится девальвация рубля (а в этом мало кто сомневается), проблема неплатежей обострится до крайности.

Новые испытания обрушатся также на заемщиков в тех субъектах Федерации, где местные власти субсидировали процентную ставку. Сейчас там финансы поют романсы. В условиях острого безденежья от субсидирования придется отказаться. И, наконец, предстоящие новые массовые увольнения нанесут еще один удар по ипотеке.

Таков пессимистический и, увы, достаточно реалистичный сценарий. Правда, в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию считают, что за помощью к государству обратятся только 100 тыс. граждан. Независимые же эксперты прогнозируют более серьезные масштабы бедствия.

А потом суп с котом…

Уже сегодня сотни обладателей новых квартир, приобретенных благодаря ипотеке, выставляют на продажу одну из комнат, чтобы расплатиться с банком, который может отобрать все жилье. Так отдельные квартиры начинают превращаться в коммунальные. Активно обсуждается и такая идея: создать специальную структуру, которая будет выкупать жилье у заемщика и сдавать ему его же квартиру или дом внаем. А потом, мол, если дела у этой семьи пойдут хорошо, она сможет снова вернуть себе недвижимость. Хорошая идея? Знакомый экономист прокомментировал ее так: «А потом суп с котом. У нас любят обещать, что тучи разведут руками. Но все не так просто. Какой будет цена выкупа, какова арендная плата? Сколько будет брать за услуги «добрая структура»? Уверен: в итоге люди останутся и без квартиры, и без денег…»

Власти не могут и не должны списывать на мировой кризис то отчаянное положение, в котором уже оказались сотни тысяч россиян. Сколько их будет завтра, не знает никто. В управлении экономикой были допущены серьезные просчеты. Падавший с неба поток нефтедолларов мы просто профукали, не использовали для создания инновационной экономики, диверсификации, обновления. Россия так и осталась на сырьевой игле, поэтому кризис у нас проявляется столь болезненно. В такой ситуации бросать людей на произвол судьбы недопустимо. Надо помочь гражданам пережить тяжелые времена без драматических последствий. И здесь государству придется раскошелиться.

Сейчас правительство щедрой рукой дает деньги банкам. А где же эти средства? До предприятий и граждан не доходят. И не дойдут. Можно не сомневаться: в преддверии новой девальвации сотни миллиардов рублей, а может быть, и триллионы будут банками конвертированы в валюту и надежно выведены с рынка. Никакие грозные указания не помогут. Поэтому нужно создать другой финансовый канал, используя в том числе и широкую систему казначейства, чтобы выделяемые средства поступали точно по адресу. Речь и о гражданах, и о предприятиях.

Убыточных предприятий – 26 тысяч

И в заключение несколько слов о корпоративном секторе. Он тоже в провале. Ситуация в экономике хуже некуда. Невозврат денег банкам, другим кредиторам нарастает. В конце марта прошлого года просроченная задолженность составляла, по данным Росстата, 900 млрд. рублей, а в первом весеннем месяце нынешнего – уже 1173 млрд. Скачок сразу на 30%.

Все больше убыточных предприятий, организаций. В 1-м квартале их стало 26 тыс. А суммарные убытки превысили 750 млрд. рублей. Аналитики, между тем, предрекают новую цепную реакцию неплатежей, масштабные финансовые потрясения.

Нас уверяют, что антикризисный план позволит России с минимальными потерями обойти рифы в бушующем море. Пока что-то не получается. Долговая удавка уже пережимает артерии.