Маленькие и большие хитрости страховых
компаний
Александр ИГНАТЬЕВ, обозреватель
Принято считать, что мошенничеством в страховании занимаются отдельные недобросовестные граждане. Однако эксперты Центра страхового права приводят такие цифры: порядка 80% всех фиксируемых случаев мошенничества приходится на страховые компании, их сотрудников или организованные преступные группы.
Федеральная служба страхового надзора обновила список разыскиваемых страховых организаций. Теперь он содержит 15 компаний. «Черный» список пополнили ЗАО «Страховая компания «Кремник», «Королевская страховая компания». Почему же эти компании растворились, как ежик в тумане? Дело в том, что в период бурного роста ОСАГО и КАСКО на страховом рынке было построено множество финансовых пирамид, которые в последнее время начали рушиться. Ведь при пирамидальной схеме выплаты старым клиентам осуществляются за счет взносов, которые получены от новых поступлений. А поскольку источники доходов с началом кризиса стали усыхать, то платить клиентам оказалось нечем. Вот почему страховые компании исчезают или объявляют себя банкротами, а их клиенты остаются ни с чем.
Страховых компаний станет вдвое меньше
По прогнозам агентства «Эксперт РА», в текущем году страховой рынок ждет целая серия банкротств, и к 2010 году на нем останется всего 400–450 страховых групп и компаний (на 12 декабря 2008 года, по данным ФССН, в Едином государственном реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 786 страховых организаций). Многие страховые компании вообще создавались исключительно с целью последующей перепродажи. Именно на этом они и строили свой бизнес, охотно практикуя демпинг, дабы быстрее нарастить страховой портфель. Ведь единственный актив, который собственники российской страховой компании могли продать стратегическому инвестору, – это доля рынка. И еще полгода назад многим страховщикам казалось, что их шансы сорвать куш велики. Но грянул кризис – и игра окончена, уставший крупье подсчитывает фишки.
Доля рынка, достигнутая за счет немыслимо раздутых затрат на продажи полисов, уже никому не нужна. Так что страховщики остались со своими проблемами, которые они сами же для себя и создали. Вернее, не для себя, а для своих клиентов. Так, по действующим договорам, заключенным компанией ООО «РуссоБалт», у которой отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности, ожидается наступление до 3 тыс. страховых событий. Об этом сообщил в пресс-релизе Российский союз автостраховщиков (РСА). То есть 3 тыс. человек могут остаться без страхового возмещения.
Или другой пример. Уральские водители сейчас в массовом порядке предъявляют претензии филиалу одного из локомотивов российского рынка страхования – ООО «Росгосстрах-Урал». После аварии и оценки нанесенного ущерба деньги по страховке автомобилистам приходится буквально выбивать через суды.
Зона рискованного земледелия
Не лучше обстоят дела в агростраховании. К середине 2007 года здесь сформировались две противоборствующие группы страховщиков – «Агропромстрах», который объединяет 14 региональных компаний, и Национальный союз агростраховщиков (НСА). Среди отцов-основателей последнего – «Ингосстрах», «Росгосстрах», «Уралсиб» и другие лидеры страхового рынка.
«НСА ничем не лучше «Агропромстраха» – так отозвался о противоборствующих объединениях пожелавший сохранить анонимность эксперт из Минсельхоза. – Ассоциация гоняет «серые» схемы, а союз просто не платит страховое возмещение. При этом договоры страхования составляются так, что придраться к страховщику практически невозможно».
Словом, страхование для крестьянина выглядит простым побором, но он в этом вынужден участвовать. Ведь чтобы снова сеять и жать, ему нужны деньги – на топливо, удобрения, запчасти для «музейной» техники. И Россельхозбанк его с удовольствием кредитует под залог урожая – для того, собственно, банк и создавался. При этом урожай, по словам аграриев, страхуется в аккредитованных при банке компаниях. А договор страхования составлен так, что именно аграрий, а не банк выступает выгодоприобретателем по кредиту. Таково, по словам страховщиков, условие банка. И при наступлении страхового случая крестьянин остается один на один с юристами страховой компании – а в конечном счете без страхового возмещения и в долгах.
Например, в 2007 году в Приморском крае из-за выпавшего мокрого снега погиб урожай сои и риса. Вместо планируемых 10–12 центнеров с гектара собрали 1,3 центнера, то есть взяли сою только на семена, а урожай риса полностью потеряли. Ущерб составил не менее 20 млн. рублей. Урожай выступал залогом по кредиту и был застрахован от недобора в страховой группе «Уралсиб». Страховщику о ЧП сообщили сразу. Прибывшая на поле экспертная комиссия гибель урожая зафиксировала и уверила крестьян, что им возместят убыток. Но точных цифр и сроков никто не называл.
В мае прошлого года на счет Приморского агропромышленного холдинга поступило 1,32 млн. рублей страхового возмещения, а уплаченный страховой взнос составил 2 млн. рублей. В результате кредит Россельхозбанку хозяйство возвращало за счет продажи непрофильных активов. Поиски правды в филиале «Уралсиба» и в головном офисе в Москве ни к чему не привели. Начисляя возмещение, «Уралсиб» руководствовался заключением эксперта, гласившим: урожай погиб не полностью, и, если убирать его вручную, можно получить 8 центнеров с гектара вместо 1,3… «Мы же не в каменном веке живем», – возмущались аграрии. Но страховщик был непреклонен: если что-то не устраивает – обращайтесь в суд. Вот хозяйство и судится, но пока безуспешно.
Что же представляют собой «серые» схемы, по которым работают аграрии и страховщики? Согласно результатам проверок, проведенных Счетной палатой, страховой взнос за крестьянина перечисляет некая организация, расчетный счет которой находится в том же банке, что и счет страховщика. В тот же день страховщик возвращает ей деньги, покупая вексель на ту же сумму. Фактически организации меняются платежными поручениями без движения денежных средств. Но в результате появляются документы, позволяющие аграрию получить от государства возмещение части страхового взноса, как минимум процентов 20 которого достается страховщику. И чем больше виртуальных денег прокручивает последний на своих счетах, тем больше он может получить реальных денег из федерального бюджета. Вот так и «пилят» бюджетные деньги страховщики и крестьяне. Последние вносят 50% страхового взноса из своих средств, но в случае гибели урожая могут ничего и не получить. Страховщики же в этом случае ничем не рискуют.
Никто не рискует, но все пьют шампанское
И хотя схемы известны, рычагов, позволяющих прижать «схемотехников», у государства нет. Движение бюджетных денег контролирует Счетная палата РФ, но деятельность страховщиков она не проверяет.
Что же касается других отраслей, то страхование строительно-монтажных рисков в небольших объемах осуществляют всего несколько компаний, так как нет статистики оценки возможного ущерба. Страхование рисков в судо- и авиаперевозках проводят в основном иностранные компании, которые имеют соответствующий опыт. Покрытие рисков в металлургии, обрабатывающей, машиностроительной промышленности возложено на так называемые кэптивные компании, задача которых снизить налогооблагаемую базу «хозяина».
Мошенничеством занимаются не только страховые компании сами по себе, но и их сотрудники в свою личную пользу. Мошенничество среди страховых агентов – это отдельная проблема, имеющая целый ряд причин. На сегодняшний день агентом может стать кто угодно, кто пообещает собрать для компании большой объем премий. Агенты считаются людьми относительно свободными, и обеспечить контроль за их деятельностью довольно сложно. Да и немногие страховщики хотят себя этим обременять. Но есть и исключения. Так, в «Росгосстрахе» в 2008 году уголовные дела были возбуждены в отношении 95 бывших агентов и сотрудников. По компрометирующим мотивам из компании было уволено 488 человек, 556 привлечено к дисциплинарной ответственности. Почему их постигла такая участь и в чем состояли их хитрости и уловки?
Скажем, страховой агент оформляет полис ОСАГО, заполняет и отдает клиенту оригинал полиса, а дубликат с его подписью оставляет незаполненным под предлогом, что перепишет все данные в офисе, чтобы не тратить время. Личную информацию клиента агент действительно переписывает, а вот остальные сведения искажает, чтобы снизить стоимость полиса. Например, указывает, что у клиента больше, чем на самом деле, водительский стаж, или уменьшает срок эксплуатации автомобиля. А разницу между стоимостью двух полисов оставляет себе.
Или клиент получает на руки бумагу с исправлениями и с ней живет до первого ДТП. В страховой компании полис не принимают, и расходы клиент оплачивает сам. А все дело в том, что страховой полис – это финансовый документ, исправления в нем недопустимы. Если агент ошибся при заполнении, он обязан выдать новый полис, а старый отправить в офис, где его номер внесут в базу данных и после этого уничтожат. Мошенник, заверив клиента, что маленькая помарка роли не играет, забирает страховую премию себе. А клиент остается с испорченным полисом, который не имеет юридической силы. Так, директора двух районных филиалов страховой компании «Гранд» выдали сотни полисов, не сообщив об этом в центральный офис. Это всплыло на поверхность при первых авариях.
При проверке один представитель страховой компании «РЕСО-Гарантия» утверждал, что 18 бланков полисов было им уничтожено, так как они были неправильно заполнены. Как выяснилось, за них он получил более 100 тыс. рублей.
Мошенничества, совершаемые российскими сотрудниками иностранных страховых организаций, Центр страхового права выделяет в отдельную группу. Один из способов мошенничества – фальсификация документов о страховом случае и отправка их за тысячи километров в центральный офис компании для оформления страхового возмещения. В качестве примера можно привести деятельность двух российских представительниц компании Save Invest. Они оформили страховой полис на женщину, которая утеряла паспорт, заплатили страховые взносы, а затем подделали свидетельство о смерти и выслали документы в адрес центрального офиса.
И кто же здесь мошенник?
Когда речь заходит о мошенничестве, страховщики со знанием дела рассуждают о негативном влиянии преступного элемента на состояние страхового рынка в целом и на финансовые результаты их собственной деятельности. Как правило, к таким рассуждениям добавляются сетования на отсутствие единой информационной базы и слабое взаимодействие страховщиков между собой и с правоохранительными органами.
Вроде все складно: страховщики несут убытки от противоправной деятельности клиентов, жалуются на жизнь, взывают к справедливости. Если бы не одно но. Нюанс, который обычно остается за скобками: откуда страховщик берет средства на покрытие своих убытков? Ответ прост: со страхователей. Накидывает на страховую премию надбавку, соразмерно своему риску, и берет, да еще с запасом, чтоб не остаться внакладе. Так страховщик перекладывает свой риск на страхователя, который вольно или невольно вынужден платить за мошенников. Возникает резонный вопрос: кто же больший мошенник – страхователь, пытающийся обмануть страховщика по статистике в одном из десяти случаев, или страховщик, обманывающий страхователей в 100% случаев, потому что берет с них деньги за свою неповоротливость, а порой за некомпетентность?
И другой вопрос: если страховщики так старательно подсчитывают свои убытки от криминала, значит, они знают природу явления и формы его существования? А если они это знают, то почему ничего не делают? Почему страховой рынок до сих пор пребывает в стадии первоначального накопления капитала, когда все средства хороши для получения прибыли? Может быть, по этой причине в марте этого года своего поста лишился руководитель Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Илья Ломакин-Румянцев?
Вот и получается, что американское правительство спасает своего крупнейшего страховщика компанию AIG, правительства европейских стран без долгих разговоров помогают собственным страховых группам. Российские же страховщики смотрят на все это с завистью. Им-то помогать никто и не собирается. Но если бы даже правительство попыталось это сделать, то это, скорее всего, вызвало бы негативную реакцию в обществе. Нетрудно себе представить, что по этому поводу говорили бы рядовые граждане, представляющие сегодня свои отношения со страховыми компаниями как абсолютно безвыигрышную лотерею…