Лекарство от паники

Есть только одно средство успокоить вкладчиков – гарантия по вкладам
Татьяна Калинина, обозреватель
Мировой финансовый кризис до основания расшатал банковские системы разных стран. Один за другим следуют банкротства кредитных организаций.
На что в таких условиях могут рассчитывать вкладчики, которые разместили свои сбережения в банках Америки, Европы и России?

Сегодня власти стран, охваченных кризисом, больше всего боятся паники вкладчиков. Она в одночасье может обрушить любой банк. А основное лекарство от паники – гарантии по вкладам. В подавляющем большинстве стран сегодня действуют системы страхования вкладов. Созданные в разные времена, все они направлены на защиту сбережений вкладчиков при банкротстве того или иного банка. В разных странах они устроены по-разному. Но для вкладчиков принципиально важными являются два момента – какую сумму и как скоро им вернут. 

США
В Новом свете самая «старая» система страхования депозитов в мире. Она была создана в период Великой депрессии 1933 года. Тогда власти США просто настояли на создании обязательной для всех банков системы, которая бы гарантировала возврат вкладов населению. Для этого были учреждены Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) и Федеральная корпорация страхования ссуд и сбережений. За 75 лет основные принципы их действия остались неизменными, а вот сумма, которую они гарантируют вкладчикам в случае любых проблем с тем или иным банком, за это время выросла в 10 раз – с 10 до 100 тыс. долларов. То есть вкладчик обанкротившегося в Америке банка может рассчитывать на полный возврат суммы вклада, не превышающей 100 тыс. долларов.

Однако в разгар нынешнего финансового кризиса власти Соединенных Штатов пошли на чрезвычайные меры и временно, до конца следующего года (до 31 декабря 2009 года) увеличили предельный уровень страховки в 2,5 раза – до 250 тыс. долларов. Несомненным достоинством американской системы считается страховая защита счетов не только физических, но и юридических лиц. Таким способом власти проявляют заботу о малом и среднем бизнесе. 

К моменту принятия нововведений в США с начала года обанкротилось уже пятнадцать банков, что уже в пять раз превышает показатель прошлого года. Но банкротство банков в Америке – это не то же самое, что в России, когда кредитное учреждение навсегда закрывает свои двери перед клиентами. Американский сценарий выглядит примерно так: в пятницу офис лопнувшего банка закрывается, а в понедельник он открывается под новой вывеской. При этом вкладчики могут даже не заметить произошедших перемен. Они по-прежнему ходят в тот же офис, свободно пользуются прежними пластиковыми картами, которые были выпущены уже лопнувшим банком, их операции по вкладам обслуживаются практически теми же людьми: новый банк нанимает на работу персонал обанкротившегося. 

Дело в том, что Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC), загодя узнав о проблемах того или иного банка, проводит большую подготовительную работу с тем, чтобы попытаться провести санацию кредитного учреждения. Спасти весь банк целиком либо то, что может представлять ценность для другого кредитного учреждения. И затем продать все это. Например, офисы, которые имеют выгодное территориальное расположение, или те же вкладчики, которые приносят живые деньги. При этом сами вкладчики от этого только выигрывают. Они ничего не теряют, и более того, их обслуживание ни на минуту не прерывается. 

Если покупатель не находится, что случается реже, и банк все-таки закрывается, FDIС на следующий день после объявления о банкротстве высылает каждому вкладчику лопнувшего банка денежные чеки на сумму вклада, которая хранилась в банке, но не больше 250 тыс. долларов. По закону FDIC должна сделать это как можно быстрее. При этом вкладчику не нужно идти и заявлять свои требования в банк. Все происходит автоматически. К чеку прилагается еще и письмо о том, что корпорация FDIC перечислила клиенту деньги. А если он недоволен, то может обратиться по такому-то адресу.

Великобритания
Еще год назад вкладчики обанкротившихся британских банков могли рассчитывать на возврат не больше 35 тыс. фунтов стерлингов (примерно 70 тыс. долларов). По европейским меркам сумма весьма приличная. Причем там действовала, как у нас в России, сложная ступенчатая шкала выплат. Вкладчик должен был знать, что полностью у него защищены 2 тыс. фунтов стерлингов (4 тыс. долларов). Остальная сумма вклада, превышавшая порог в 2 тыс. фунтов, возвращалась лишь на 90%, но в целом вкладчик разорившегося банка на руки мог получить не больше 35 тыс. фунтов стерлингов. 

Поправки в британский закон о страховании вкладов внес разразившийся финансовый кризис. После краха в октябре прошлого года одного из крупнейших банков страны Northern Rock («Северная скала»), когда тысячи разъяренных вкладчиков штурмовали офисы кредитного учреждения, правительство Великобритании объявило о нововведениях. Прежде всего, оно навсегда отменило так называемую 10-процентную франшизу, которую клиенты банка теряли при возврате вклада, и обеспечило клиентам стопроцентные гарантии по вкладам на сумму, не превышающую 35 тыс. фунтов стерлингов.

А в начале нынешней осени уровень гарантий по банковским депозитам в Великобритании был увеличен с 35 до 50 тыс. фунтов стерлингов. Теперь в случае краха банка его вкладчикам будет выплачиваться полная сумма вклада до 50 тыс. фунтов стерлингов (около 2,3 млн. рублей). На практике вкладчики банков, закрытых, например, в октябре 2008 года, не потеряют ничего, поскольку правительство Великобритании объявило, что министерство финансов, компенсирует им суммы, превышающие лимит, но уже не за счет системы страхования вкладов, а за свой счет.

Сама система страхования вкладов в Старом свете появилась почти 30 лет назад, в 1979 году, и является обязательной. Поначалу страхование распространялось только на вклады в фунтах стерлингов, находящиеся на счетах в Великобритании. Но позже, в 1994 году, после банкротства знаменитого банка Barings (его разорил знаменитый трейдер Ник Лисон) с безупречной 200-летней историей и тысячами вкладчиков, среди которых была сама королева Великобритании, британская система страхования вкладов претерпела ряд изменений. В частности, английская система предусматривает компенсацию депозитов в любых валютах, а также гарантию вкладов, открытых во всех иностранных банках, расположенных на территории страны. 

Недавно Великобритании пришлось еще раз прибегнуть к экстраординарным мерам. Теперь уже для защиты британских вкладчиков, которые размещали свои деньги на счетах в исландских банках. Дело в том, что среди жителей Соединенного Королевства исландские банки пользовались большой популярностью – в них имеют вклады около 300 тыс. британцев. Но поскольку правительство Исландии оказалось неспособно предоставить британцам гарантии по вкладам, власти Соединенного Королевства воспользовались Законом о борьбе с терроризмом от 2001 года и «заморозили» около 4 млрд. фунтов стерлингов (примерно 7,2 млрд. долларов) британских вкладов на счетах исландского банка Landsbanki, владеющего контрольным пакетом акций исландского Интернет-банка Icesave. В начале октября Icesave известил о прекращении финансовых операций, в том числе и денежных выплат по вкладам, что поставило тысячи британцев перед реальной угрозой потери своих накоплений. Следует отметить, что власти двух стран ведут активные переговоры с тем, чтобы обеспечить быстрое нахождение способа полной защиты вкладчиков этого банка и его британского филиала.

Евросоюз
В Европе с 1994 года действует общая директива «О системах гарантирования депозитов». Согласно документу страны – члены Евросоюза должны гарантированно возмещать вкладчикам обанкротившихся банков не меньше 20 тыс. евро. Больше – пожалуйста. Ряд европейских стран ввел у себя довольно приличную компенсацию вкладчикам. Во Франции она составляет 70 тыс. евро, в Италии – 103,5 тыс. евро.

Но вот выплачивают эти компенсации не слишком быстро. Согласно документу, сроки выплат вкладчикам обанкротившихся банков должны начаться в течение трех месяцев с момента банкротства кредитного учреждения. В Евросоюзе согласны, что это слишком долгий срок, особенно с учетом современных технологий. Поэтому сегодня ведется работа по пересмотру некоторых норм директивы.

Кризис и Европу заставил изменить размеры страховых гарантий. 7 октября было принято решение о временном увеличении лимита страхового возмещения до 50 тыс. евро. То есть все страны ЕС обязаны в течение года гарантировать своим вкладчикам страховое возмещение на уровне не меньше 50 тыс. евро. Однако некоторые страны в заботе о собственных вкладчиках пошли еще дальше: кто-то гарантирует возврат минимум 100 тыс. евро, другие вообще объявили неограниченную гарантию (см. таблицу).

Гарантии по вкладам распространяются на вклады, открытые любым человеком, будь то гражданин Европы или любой другой страны. Важно только, чтобы вклад был открыт по документу, позволяющему однозначно идентифицировать его владельца. 

В Европе действует еще одно важное правило: зарубежный филиал банка дает гарантии по вкладам по правилам той страны, где он привлек вклад, чтобы не было дискриминации вкладчиков. Допустим, в Португалии размер страховки не превышает 25 тыс. евро, а во Франции, где открыт филиал португальского банка, – 70 тыс. евро. Сколько должен получить вкладчик разорившегося португальского банка, если он положил деньги на депозит во французском филиале? Так вот, по правилам ЕС ему должны компенсировать 70 тыс. евро. Но с одним условием. Португальский филиал должен входить во французскую систему страхования вкладов.

Германия
Хотя Германия и подчиняется законам Евросоюза, но в этой стране сложился особый порядок выплаты компенсаций вкладчикам разорившихся банков. Точнее сказать, единого порядка нет. Дело в том, что в Германии на фоне существования обязательной системы страхования депозитов, которая гарантирует возврат вкладов до 20 тыс. евро, параллельно сосуществуют несколько добровольных систем. 

Банковская система там разделяется на группы «профильных» банков – земельных, сберегательных, кооперативных, у каждой из них сформирован свой механизм гарантирования страхования вкладов. Когда какой-то из банков определенной группы близок к банкротству, остальные члены группы либо скидываются и спасают банк, либо раскупают его по частям. При таком подходе вкладчики лопнувшего банка могут вообще не заметить, что с их банком случились неприятности. Ведь их сбережения в полном порядке и под надежной защитой. Поэтому в Германии фактически нет практики выплаты страхового возмещения. Об этом свидетельствует, в частности, последний случай, произошедший с одним из баварских банков. 35 млрд. евро ему сразу же выделило государство, а еще 15 млрд. – профильная банковская ассоциация. О том, что дальше делать с проблемным кредитным учреждением, начинают думать только сейчас. Но вкладчики при этом уже вне зоны опасности. 

Тем не менее на фоне последних событий Германия заявила о том, что временно вводит неограниченный лимит страхового возмещении. То есть все вклады защищены полностью, независимо от того, тысяча евро у вас на счете или миллион. 

Швейцария
В этой стране вообще отсутствует специальный закон об обязательной системе страхования вкладов. Да и самой системы как таковой нет, точнее, она у них добровольная. Швейцарские банки образовали ассоциацию банков (что-то сродни нашим банковским ассоциациям). В рамках этого добровольного объединения кредитные организации подписали соглашение участвовать в системе страхования, по которому договорились: если банк становится банкротом, то компенсация вкладчикам достигнет 30 тыс. швейцарских франков. Но, как известно, еще ни разу в истории мировой финансовой системы не обанкротился ни один швейцарский банк. 
Хотя чем черт не шутит, и такое сегодня все же может случиться. Не случайно же правительство Швейцарии выступило с заявлением, что предпримет все необходимые меры для обеспечения гарантий по банковским вкладам. И не мудрено, всем известно, что на протяжении веков в этой стране предпочитают хранить свои сбережения самые богатые люди мира.

Израиль
В Израиле системы государственных гарантий нет. Частные вклады в коммерческих банках Израиля государство не гарантирует и их сохранность в прямой форме не обеспечивает. Соответственно, нет никаких гарантийных фондов, и не определены ни механизм, ни процент компенсаций на случай краха коммерческого банка. 

Центральный банк Израиля отмечает, что в тех случаях, когда тот или иной банк прекращал существование, вкладчики, не являющиеся хозяевами банка, свои деньги все-таки получали. Но это не следует рассматривать как гарантию на будущее. Тем не менее за всю историю Израиля было всего лишь пять случаев, когда банкротство объявляли коммерческие банки, и то мелкие. Последний такой случай произошел десять лет назад с так называемым Североамериканским банком.

Дело в том, что деятельность коммерческих банков находится в Израиле под постоянным и чрезвычайно жестким контролем Центрального банка, что делает крах крайне маловероятным. Помимо проверки обычной отчетности, специальные инспекторы Центрального банка постоянно следят за ситуацией «на местах» и очень жестоко карают за любые попытки обмана. 
Центральный банк, с одной стороны, не позволяет коммерческим банкам пускаться в финансовые авантюры, а с другой – защищает интересы вкладчиков. То есть в конечном счете не устраняется от ответственности за вклады граждан. В Центральном банке существует специальный отдел приема обращений граждан, и уже не раз бывало, что коммерческие банки наказывались за нанесенный вкладчикам ущерб. Так что в случае экстренной ситуации Центральный банк не остается в стороне, но, повторю, ничего не гарантирует. 

Россия
Отечественная система страхования вкладов, пожалуй, одна из самых молодых. Ей вот-вот исполнится пять лет. В 2003 году был принят федеральный закон, который ввел обязательное страхование вкладов граждан в российских банках. И если «в начале пути» уровень защищенности составлял 100 тыс. рублей – на эту сумму могли рассчитывать вкладчики обанкротившихся банков, то сегодня планка страхового возмещения поднята в семь раз. Теперь государство в лице Агентства по страхованию вкладов полностью компенсирует вклады до 700 тыс. рублей. 
Несмотря на то, что новые правила были приняты в середине октября, но действовать они начинают «задним» числом – с 1 октября. Такое в российской законодательной практике применяют нечасто. Но кризис предполагает, а депутаты располагают. Теперь вкладчики разорившихся после 1 октября банков получают уже повышенный размер компенсации (до этой даты предельный уровень страхового возмещения составлял 400 тыс. рублей).

В России самый короткий срок выплат страхового возмещения. По закону о страховании вкладов компенсации вкладчикам должны начинаться через 14 дней со дня отзыва у банка лицензии. О неприятностях с банком, в котором граждане хранят свои сбережения, они узнают тоже довольно быстро. Объявления об отзыве у банка лицензии появляются в центральной и местной прессе, на дверях самого банка плюс каждый вкладчик в течение первого месяца получает индивидуальное письмо о том, что с его банком произошел страховой случай. Положенные компенсации вкладчики получают по месту своего жительства. Для этого Агентство по страхованию вкладов привлекает к работе так называемые банки-агенты с обширной филиальной сетью по всей стране. Сама процедура получения страхового возмещения предельно проста и занимает около часа. Вкладчику с собой нужно иметь только паспорт, по которому открывался вклад.

Фонд обязательного страхования вкладов формируется из ежеквартальных взносов банков. Вкладчику за свои гарантии отдельно ничего платить не приходится.
Зачастую российские граждане ошибочно полагают, что вклад, открытый в иностранном, как им кажется, банке застрахован по меркам страны происхождения данного кредитного учреждения. Например, что в «американском» банке (Ситибанке) они могут рассчитывать на возмещение в 100 тыс. долларов. Однако это не так. Все иностранные банки работают в России по нашим правилам – как дочерние банки своих заграничных «материнских» кредитных организаций, зарегистрированные и получившие лицензии в России. Если они привлекают вклады, следовательно, входят в отечественную систему страхования вкладов и на них распространяется действие российского закона о страховании вкладов.

КСТАТИ 

Как создавалась система страхования депозитов в Америке

Во времена Великой депрессии банковская паника достигла своего апогея в первые дни марта 1933 года. Приехавшие на инаугурацию президента Рузвельта (4 марта 1933 года) в Вашингтон люди обнаружили предупреждения в номерах отелей о том, что чеки, выданные не вашингтонскими банками, не будут приниматься к оплате. 

Поэтому первым официальным актом Рузвельта были общенациональные «банковские каникулы», которые начались 6 марта и продлились четыре дня. Они представляли собой период моратория на банковскую деятельность, когда по распоряжению президента были закрыты все банки с целью определения их платежеспособности в условиях Великой депрессии. К такому шагу президента подтолкнул резкий рост «набегов» вкладчиков на банки с целью изъятия своих сбережений. В 1933 году прекратили свою деятельность 4 тыс. банков, а вкладчики потеряли в общей сложности 540 млн. долларов.

После того как в финансовой системе было установлено некоторое подобие порядка, в Конгрессе возобновились попытки ввести закон о страховании вкладов. Против чего выступала мощная оппозиция. Она убеждала всех, что страхование вкладов никогда не будет работать, и приводила в пример прошлый неудачный опыт внедрения такого страхования в некоторых штатах. Еще одним аргументом служила такая точка зрения, что страхование депозитов сделает невозможным привлечение к ответственности за плохое управление банком. На самом деле противники страхования вкладов в лице крупных банков считали, что такое мероприятие станет слишком затратным и что оно будет способствовать недозволенному вторжению федерального правительства в интересы частного сектора. 

В 1933 году был принят закон, который предусматривал страхование вкладов для всех банков, – для федеральных банков это страхование стало обязательным, для банков штатов – добровольным. Закон устанавливал, что депозиты размером до 10 тыс. долларов должны страховаться на 100%, 50 тыс. долларов – на 75% и т. д. Как только было объявлено о такой гарантии, люди опять понесли деньги в банки, но за это банкам пришлось отказаться от продажи страховых полисов. К началу 1934 года около 80% всех банков США застраховали свои депозиты.